社会信用疑难解答social credit
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2017-12-21

家家
哪些问题会影响你申请贷款
回复个人信用越来越重要,无论是申请信用卡还是办理房屋贷款、消费贷款等业务,银行都会审核客户的个人征信。居民也可以自己查询自己的征信报告。那么,征信报告里有哪些内容,怎样看征信报告,征信报告里出现哪些问题会影响你申请贷款呢?下面,银率网分析师来为大家详细讲解:   如何查询个人征信报告?   目前,居民可以通过以下方式查询自己的征信报告:一是在申请贷款时,去贷款银行进行查询;二是去当地人民银行进行查询,需要带上本人身份证及复印件、填写人民银行出具的相关查询申请,一般2-3个工作日查询结果就可以出来;三是登录中国人民银行征信中心官方网站(www.pbccrc.org.cn),进入“互联网个人信用信息服务平台”进行查询,需要注册、验证后才能查询。   怎样看个人征信报告?   个人征信报告包括以下几个基本内容:   1、个人信息,包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息;   2、银行信息,详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况,具体展现了被征信当事人以往的负债历史;   3、非银行信息,记录消费者在通信、水、电、煤的缴费情况,如手机使用状态是否正常,公用事业有无欠费等;   4、异议记录,被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时,可以以添加声明的方式在该部分予以反映,个人有权提异议体现了对个人正当权益的保护,也是征信机构信息校正、更新的重要途径;   5、查询记录,个人在最近6个月内所有被查询的记录汇总。   征信报告的哪些问题会影响贷款?   当你的个人征信报告里出现以下情况时,将会对你申请银行贷款产生不利影响,包括:   1、恶意逾期,过往信用卡还款不及时导致长期逾期或逾期金额较大、逾期次数较多;大学期间申请的助学贷款未及时还款,导致逾期次数较多或逾期时间较长;其他贷款未及时还款导致的恶意逾期等等。恶意逾期是最常见的影响贷款的一种情况。   2、个人负债比例较高,如果居民的已有负债占比较高,达到个人收入70%以上,会对其申请贷款有所影响。这是因为各家银行对于贷款申请人的收入负债比率有一个规定,个人负债比重过高,影响其贷款还款能力,风险较高。   3、为他人担保巨额债务,如果居民以自己的房产等财产作为抵押替他人担保巨额债务,那么他自身的资产情况就要大打折扣,甚至有潜在负巨额债务的危险,因此,银行不会轻易向其发放贷款。   4、征信被查询次数较多,居民向银行申请贷款、信用卡等信贷产品,银行会去查询居民的征信记录,如果征信记录被查询的次数较多,说明该居民借贷需求太高,相应地风险也高。所以不建议居民同时申请多家信用卡。
2017-12-21

吴佳怡
个人信用报告中的符号都代表什么意思?
回复随着个人信用报告在贷款、信用卡申请等领域的广泛使用,信用记录几乎涉及到个人每一项重大经济活动中,如果没有良好的个人信用记录,很多事可能都办不成。居民个人对于信用报告的查询需求越来越多,关注度越来越高,网上查询服务试点的扩张也使得个人查询自己信用报告更为的便捷,那么在报告中各种条款、名词表示什么意思?各种各样的符号数字又各有什么含义呢?   1 查询“请求时间”和“报告时间”有什么区别?   答:“查询请求时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间;“报告时间”是指在系统收到查询申请后,生成您的信用报告的时间。   2 个人信用报告包括哪些内容?   答:个人信用报告包括:一、个人基本信息(身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息);二、信用概要(信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要);三、信贷交易信息明细(资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡);四、查询记录。   3 婚姻状况从哪里采集?   答:婚姻状况由您办理业务的金融机构提供,其内容来自您提供给金融机构的信息。   4 信息概要展示了哪些内容?   答:信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。   5 “账户数”是什么意思?   答:“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。   注意,“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下,一张双币种信用卡(含人民币账户和美元账户),商业银行按2条账户数计算,您的信用报告显示信用卡账户数为2。   6 信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么?   答:“未销户账户数”是指您名下未销户(含正在使用和尚未激活)的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。   7 “透支余额”与“已使用额度”是什么意思?   答:“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量(包含本金和利息),只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”,贷记卡展示为“已使用额度”。   8 什么是贷记卡的“逾期金额”?   答:是指截至还款日的最后期限,您仍未按时或足额偿还的金额,以及由此产生的利息(含罚息)和费用(包括超限费和滞纳金)。   9 “公共记录”包括什么内容?   答:“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您没有公共记录时,该部分不展示明细信息。   10 什么是“查询记录”?   答:“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录,显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。   报告中出现的符号:   /———表示未开立账户;   *———表示本月没有还款历史,还款周期大于月的数据用此符号标注,还款频率为不定期,当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。   N———正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);   1———表示逾期1~30天;   2———表示逾期31~60天;   3———表示逾期61~90天;   4———表示逾期91~120天;   5———表示逾期121~150天;   6———表示逾期151~180天;   7———表示逾期180天以上;   D———担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);   Z———以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);   C———结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);   G———结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)。
2017-12-21

徐则浩
有信用逾期记录还能贷到款吗?
回复有信用逾期记录就贷不到款吗?不一定。综合来看,信用报告内容只是放贷机构放贷决策的参考之一,各家金融机构会根据各自风险偏好和客户定位的不同,设立尺度不一的客户准入门槛。如果信用逾期记录未超过一定限额或者各金融机构内部设定的放贷标准,仍可通过提高首付成数或贷款利率的方式,从银行等金融机构获得各类贷款。   金融机构有各自风险偏好   据了解,目前征信机构采集的个人不良信息保存期限为5年,而一般银行或公积金在办理信贷业务时,主要参考贷款人最近24个月的信用状态,据此判断个人的还款意愿和还款能力。   以成都市住房公积金中心执行的个人信用审批标准为例。去年9月,据一份成都市住房公积金中心内部被流出的文件资料显示,即使近5年累计逾期记录达到30次,只要符合贷款资格,并付清对应要求的首付款,依然可以使用公积金贷款。   具体来看,对于符合贷款资格的借款申请人,近两年累计逾期记录超过3次但未超过6次(4、5、6次)、近5年出现连续3期逾期记录或累计逾期记录6-12次的,首付款成数为四成;近5年连续出现4-10期逾期记录或累计逾期记录13-24次的,首付款成数为五-六成;而近5年连续出现11-16期逾期记录或累计逾期记录25-30次的,首付款成数为七-八成。   出现既有连续逾期记录又有累计逾期记录时,执行“孰高原则”不叠加。同时,借款申请人属于购买第二套自住房的,在上述对应的基数中加两成;逾期金额大的,额外加一成。   对于很多担忧“信用卡逾期还款1次就会影响房贷审批”的人而言,这无疑成为了一个新的路径。“以前办理过一张信用卡,有一次还款时少还了8.2元,当时没有察觉,后来发现后及时补交了欠款。但就是这样也导致造成了连续逾期,前阵子准备去办理房贷,查询后才知道已经产生了11次逾期记录。”成都市民陈先生就遇到了这样的难题,“如果按照这一标准,我就可以尝试申请公积金贷款了。”   有信用逾期记录仍可贷到款   那么,在成都近五年累计逾期记录达30次,真的可以申请公积金贷款么?实则不然。   笔者此前曾以购房者身份对此进行相关咨询。成都市住房公积金管理中心工作人员表示,“目前对近两年逾期记录累计超过3次但未超过6次,及近五年累计逾期记录超过6次,或出现过连续3次逾期记录的借款者,采用贷款时首付成数将相应提高的方式处理,其中首套房首付成数不低于四成,二套房首付成数不低于六成。”   不过,上述工作人员表示,目前不良的信用记录与按揭成数之间具体的比例关系尚未固定,会根据贷款人本身上交的材料予以评估后再确定。该工作人员同时表示,“如果两年前有累计8次逾期记录,那么很有可能贷款申请无法获得审批,因为会对个人的还款能力产生疑问。”   事实上,去年成都市住房公积金管理中心曾发出相关文件,称2014年10月8日起成都住房公积金贷款政策将出现调整,其中就包括对个人信用审批管理进行的调整,即“贷款申请人近两年出现超过连续3次或累计6次逾期记录的,其贷款申请原则上将不予受理。”而笔者梳理发现,除成都外,目前济南等多地公积金贷款也采用了这一“信用标准”。   而随着“3.30”房产新政后,公积金贷款购买首套普通自住房及已结清首套住房贷款二套房的最低首付款比例的降低,不良的信用记录与按揭成数之间具体的比例关系或也随之进行了调整。   此外,值得注意的是,根据成都市公积金管理中心官方网站查询信息,“通过核实借款申请人银行流水明细,确属信用卡年费的逾期记录,可不纳入逾期期数计算”。对于申贷人而言,这也意味着被“误伤”的可能有所降低。   另一方面,在商业银行房贷审批中,虽然非常注重客户的信用记录,但如果申请者有逾期记录,也不会遭遇“一票否决”,而是会根据具体情况对最终的贷款利率进行5%-10%不等的上浮。
2017-12-21

张爱华
个人在征信活动中有什么权利?
回复个人征信的对象是个人,也就是您。作为数据主体,您拥有以下权利:   知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息,知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权,部分国家的法律还规定,个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。   异议权。如果您对自己信用报告中的信息有不同意见,可以向征信机构提出来,由征信机构按程序进行处理。   纠错权。如果经-证实,您的信用报告中所记载的信息存在错误,您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。   司法救济权。如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误,损害了您的利益,而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决,您还可以向法院提出起诉,用法律手段维护您个人的权益。   此外,任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的,在国外,大部分负面记录保存7年,破产记录保存10年,查询记录保存两年。因此,即使个人由于种种原-因确实无法偿还债务,这些负面记录也不会跟随一辈子。因此,永远不要气馁,任何人都可以重新开始建立信用记录,从头再来。
2017-12-21

张凯
征信的原则和基本流程?
回复一、征信的原则   征信的原则是征信业在长期发展过程中逐渐形成的科学的指导原则,是征信活动顺利开展的根本。通常,我们将其归纳为真实性原则、全面性原则、及时性原则和隐私保护原则。   1、真实性原则   真实性原则,即指在征信过程中,征信机构应采取适当的方法核实原始资料的真实性,以保证所采集的信用信息是真实的,这是征信工作最重要的条件。只有信息准确无误,才能正确反映被征信人的信用状况,保证对被征信人的公平。真实性原则有效的反映了征信活动的科学性。征信机构应基于第三方立场提供被征信人的历史信用记录,对信用报告的内容,不妄下结论,在信用报告中要摒弃含有虚伪偏袒的成分,以保持客观中立的立场。基于此原则,征信机构应给予被征信人一定的知情权和申诉权,以便能够及时纠正错误的信用信息,确保信用信息的准确性。   2、全面性原则   全面性原则,又称完整性原则,指征信工作要做到资料全面、内容明晰。被征信人,不论企业或个人,均处在一个开放性的经济环境中。人格、财务、资产、生产、管理、行销、人事和经济环境等要素虽然性质互异,但都具有密切的关联,直接或间接地在不同程度上影响着被征信人的信用水平。不过,征信机构往往搜集客户历史信用记录等负债信息,通过其在履约中的历史表现,判断该信息主体的信用状况。历史信用记录既包括正面信息,也包括负面信息。正面信息指客户正常的基础信息、贷款、赊销、支付等信用信息;负面信息指客户欠款、破产、诉讼等信息。负面信息可以帮助授信人快速甄别客户信用状况,正面信息能够全面反映客户的信用状况。   3、及时性原则   是指征信机构在采集信息时要尽量实现实时跟踪,能够使用被征信人最新的信用记录,反映其最新的信用状况,避免因不能及时掌握被征信人的信用变动而为授信机构带来损失。信息及时性关系到征信机构的生命力,从征信机构发展历史看,许多征信机构由于不能及时更新信息,授信机构难以据此及时判断被征信人的信用风险,而导致最终难以经营下去。目前,我国许多征信机构也因此处于经营困境。   4、隐私和商业秘密保护原则   对被征信人隐私或商业秘密进行保护是征信机构最基本的职业道德,也是征信立法的主要内容之一。征信机构应建立严格的业务规章和内控制度,谨慎处理信用信息,保障被征信人的信用信息安全。在征信过程中,征信机构应明确征信信息和个人隐私与企业商业秘密之间的界限,严格遵守隐私和商业秘密保护原则,才能保证征信活动的顺利开展。   二、征信的基本流程   征信活动可以分为两类:一类是征信机构主动去调查被征信人的信用状况;另一类是依靠授信机构或其他机构批量报送被征信人的信用状况。两者最大的区别在于前者往往是一种个体活动,通过接受客户的委托,亲自到一线去收集调查客户的信用状况,后者往往是商业银行等授信机构组织起来,将信息定期报给征信机构,从而建立信息共享机制。两者还有一个区别是前者评价的范围更广,把被征信人的资质情况、诚信度考察、资产状况等都包括在内,而后者由于是批量采集信息,因此灵活性和主观性上不如前者,但规律性和客观性则强于前者。但两类方式在征信的基本流程上是相同的,例如,前一类流程要制定计划,决定采集哪些信息,而后一类流程也同样如此,由征信机构事先确定好需要采集的信息后,与信息拥有方协商,达成协议或其他形式的约定,定期向征信机构批量报送数据,因此,在讨论流程时,可以将两者合并在一起。   (一)制定数据采集计划   能够反映被征信人信用状况的信息范围广泛,为提高效率、节省成本,征信机构应事先制定数据采集计划,做到有的放矢。这是征信基本流程中一个重要的环节,一份好的计划能够有效减轻后面环节的工作负担。一般来说,数据采集计划包括以下内容:   1、采集数据项   客户使用征信产品的目的都不尽相同,有的希望了解被征信人短期的信用状况,有的则是作为中长期商业决策的参考。客户的不同需求决定了数据采集重点的迥异。征信机构要本着重点突出、不重不漏的原则,从客户的实际需求出发,进而确定所需采集数据的种类。例如,A银行决定是否对B企业发放一笔短期贷款时,应重点关注该企业的历史信贷记录、资金周转情况,需采集的数据项为企业基本概况、历史信贷记录、财务状况等。   2、采集方式   确定科学合理的采集方式是采集计划的另一主要内容。不论主动调查,还是授信机构或其它机构批量报送数据,征信机构都应制定最经济便捷的采集方式,做好时间、空间各项准备工作。对于批量报送数据的方式,由于所提供的数据项种类多、信息量大,征信机构应事先制定一个规范的数据报送格式,让授信机构或其它机构按照格式报送数据。   3、其它事项   在实际征信过程中,如果存在各种特殊情况或发生突发状况,征信机构应在数据采集计划中加以说明,以便顺利开展下面的工作。   (二)采集数据   数据采集计划完成后,征信机构应依照计划开展采集数据工作。数据一般来源于已公开信息、征信机构内部存档资料、授信机构等专业机构提供的信息、被征信人主动提供的信息、征信机构正面或侧面了解到的信息。出于采集数据真实性和全面性的考虑,征信机构可通过多种途径采集信息。但要注意,这并不意味着数据是越多越好,要兼顾数据的可用性和规模,在适度的范围内采集合适的数据。   (三)数据分析   征信机构收集到的原始数据,只有经过一系列的科学分析之后,才能成为具有参考价值的征信数据。   1、数据查证   数据查证是保证征信产品真实性的关键步骤。一查数据的真实性。对于存疑的数据,征信机构可以通过比较不同采集渠道的数据,来确认正确的数据。当数据来源唯一时,可通过二次调查或实地调查,进一步确定数据的真实性。二查数据来源的可信度。某些被征信人为达到不正当目的,可能向征信机构提供虚假的信息。如果发现这种情况,征信机构除及时修改数据外,还应记录该被征信人的“不诚信行为”,作为以后业务的参考依据。三查缺失的数据。如果发现采集信息不完整,征信机构可以依据其它信息进行合理推断,从而将缺失部分补充完整。比如利用某企业连续几年的财务报表推算出某几个数据缺失项。最后是被征信人自查,即异议处理程序。当被征信人发现自己的信用信息有误时,可向征信机构提出申请,修正错误的信息或添加异议声明。特别是批量报送数据时,征信机构无法对数据进行一一查证,一般常用异议处理方式。   2、信用评分   信用评分是个人征信活动中最核心的数据分析手段,它运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法,通过对个人的基本概况、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统的分析,挖掘数据中蕴含的行为模式和信用特征,捕捉历史信息和未来信息表现之间的关系,以信用评分的形式对个人未来的某种信用表现做出综合评估。信用评分模型有各种类型,能够预测未来不同的信用表现。常见的有信用局风险评分、信用局破产评分、征信局收益评分、申请风险评分、交易欺诈评分、申请欺诈评分等等。   3、其他数据分析方法   在对征信数据进行分析时,还有其他许多的方法,主要是借助统计分析方法对征信数据进行全方位分析,并将分析获得的综合信息用于不同的目的,如市场营销、决策支持、宏观分析、行业分析等领域。使用的统计方法主要有关联分析、分类分析、预测分析、时间序列分析、神经网络分析等。   (四)形成信用报告   征信机构完成数据采集后,根据收集到的数据和分析结果,加以综合整理,最终形成信用报告。信用报告是征信机构前期工作的智慧结晶,体现了征信机构的业务水平,同时也是客户了解被征信人信用状况、制定商业决策的重要参考。因此,征信机构在生成信用报告时,务必要贯彻客观性、全面性、隐私和商业秘密保护的科学原则。所谓客观性,指的是信用报告的内容完全是真实客观的,没有掺杂征信机构的任何主观判断。基于全面性原则,征信报告应充分披露任何能够体现被征信人信用状况的信息。但这并不等于长篇大论,一份高质量的信用报告言简意赅、重点突出,使客户能够一目了然。征信机构在撰写信用报告过程中,一定要严格遵守隐私和商业秘密保护原则,避免泄露相关信息,致使客户和被征信人权益受到损害。信用报告是征信机构最基本的终端产品,随着征信技术的不断发展,征信机构在信用报告的基础上衍生出越来越多的征信增值产品,如信用评分等。不论形式如何变化,这些基本原则是始终不变的。